SŁOWNICZEK UBEZPIECZEŃ
Ubezpieczenia.
Po ludzku.
BI, suma ubezpieczenia, udział własny — wyjaśniamy, co to znaczy i dlaczego może mieć znaczenie dla Twojej firmy.
Znajdź pojęcie ↓To krótkie objaśnienia. Przy ocenie ochrony liczą się definicje i warunki Twojej umowy, w tym OWU, polisa i klauzule.
BI — ubezpieczenie utraty zysku
Pomaga zabezpieczyć finansowe skutki przerwy w działalności po szkodzie objętej umową. W zależności od warunków obejmuje utracony zysk oraz koszty stałe ponoszone mimo przestoju. Nie każda przerwa w pracy uruchamia BI.
W praktyce: Uszkodzenie zakładu to jeden problem. Wynagrodzenia i czynsz płatne w czasie odbudowy — drugi.
Policz koszt przestoju →↑ Lista pojęćMB — ubezpieczenie maszyn od awarii
Dotyczy uszkodzenia samej maszyny w okolicznościach opisanych w umowie. Może obejmować określone przyczyny mechaniczne lub elektryczne. Sama ochrona maszyny nie oznacza automatycznie ochrony utraconego dochodu.
W praktyce: Koszt naprawy urządzenia i koszt zatrzymania produkcji wymagają osobnego sprawdzenia.
Ochrona maszyn →↑ Lista pojęćMLOP — utrata zysku po awarii maszyny
Ochrona finansowych skutków przestoju spowodowanego uszkodzeniem maszyny, powiązana z zakresem jej ubezpieczenia. Wymaga odpowiedniej umowy lub rozszerzenia; nie jest automatycznym dodatkiem do każdej polisy maszynowej.
W praktyce: Ważna maszyna zatrzymuje całą linię. Naprawa i utrata dochodu to dwa elementy programu.
Ochrona utraty zysku →↑ Lista pojęćSuma ubezpieczenia
Kwota określona w umowie dla ubezpieczonego mienia lub innego przedmiotu ochrony. W ubezpieczeniu majątku wyznacza co do zasady górną granicę odpowiedzialności, ale nie jest obietnicą wypłaty całej tej kwoty.
W praktyce: Po rozbudowie hali trzeba sprawdzić, czy suma obejmuje dzisiejszy majątek.
Porównaj sumę z wartością →↑ Lista pojęćNiedoubezpieczenie
Sytuacja, w której suma jest niższa od wartości ubezpieczonego mienia liczonej na tej samej podstawie. Może ograniczyć wypłatę, także przy częściowej szkodzie, jeśli umowa przewiduje zasadę proporcji.
W praktyce: Mienie warte 5 mln zł ubezpieczono na 2,5 mln zł. Suma odpowiada połowie wartości.
Sprawdź własny przykład →↑ Lista pojęćZasada proporcji
Mechanizm przewidziany w niektórych umowach: wypłata jest zmniejszana w proporcji sumy ubezpieczenia do wartości mienia. Trzeba sprawdzić, kiedy działa i czy umowa zawiera tolerancję lub odstępstwo.
W praktyce: Przy proporcji 50% szkoda 100 tys. zł daje w uproszczonym modelu 50 tys. zł, przed pozostałymi potrąceniami i limitami.
Zobacz kalkulator →↑ Lista pojęćUbezpieczenie na pierwsze ryzyko
Uzgadnia się kwotę przewidywanej szkody zamiast ubezpieczania pełnej wartości całego mienia. W tym systemie co do zasady nie stosuje się proporcji z tytułu niedoubezpieczenia; nadal obowiązuje ustalona suma i pozostałe warunki.
W praktyce: Samodzielne wpisanie niższej sumy nie zmienia zwykłej polisy w ubezpieczenie na pierwsze ryzyko.
Sprawdź warunki swojej polisy →↑ Lista pojęćWartość odtworzeniowa
Koszt odbudowy lub zastąpienia mienia nowym, o porównywalnych parametrach, zgodnie z definicją w umowie. Nie musi być równy dawnej cenie zakupu ani wartości zapisanej w księgach.
W praktyce: Wzrost cen budowy może sprawić, że suma ustalona kilka lat temu już nie wystarcza.
Sprawdź poziom sumy →↑ Lista pojęćWartość rzeczywista
Najczęściej wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie techniczne. Dokładną metodę określa umowa. Porównując sumę i wartość mienia, trzeba używać tej samej podstawy wyceny.
W praktyce: Wartość nowej maszyny i wartość maszyny po latach eksploatacji mogą być różne.
Ubezpieczenie majątku →↑ Lista pojęćLimit odpowiedzialności
Maksymalna kwota wypłaty dla określonego ryzyka, rodzaju mienia lub kosztu. Może być znacznie niższa niż główna suma ubezpieczenia. Sprawdź, czy dotyczy jednej szkody, czy całego okresu.
W praktyce: Wysoka suma dla budynku nie oznacza tak samo wysokiego limitu na wszystkie koszty dodatkowe.
Przegląd limitów w polisie →↑ Lista pojęćOWU — ogólne warunki ubezpieczenia
Dokument opisujący m.in. zakres ochrony, wyłączenia, obowiązki i zasady rozliczenia szkody. Czyta się go razem z polisą, klauzulami i indywidualnymi uzgodnieniami.
W praktyce: Nazwa produktu nie mówi jeszcze, jakie zdarzenia obejmuje Twoja umowa.
Analiza umowy ubezpieczenia →↑ Lista pojęćWyłączenie odpowiedzialności
Sytuacja, rodzaj szkody lub okoliczność, za którą ubezpieczyciel nie odpowiada na warunkach danej umowy. Należy sprawdzić dokładną treść wyłączenia oraz ewentualne rozszerzenia.
W praktyce: Przy odmowie warto porównać wskazaną podstawę z dokumentami i rzeczywistym przebiegiem zdarzenia.
Pomoc przy odmowie →↑ Lista pojęćKlauzula ubezpieczeniowa
Dodatkowe postanowienie umowy, które zmienia lub doprecyzowuje ochronę. Może ją rozszerzać, ale też wprowadzać warunki lub limity. Sama obecność klauzuli nie wystarcza — liczy się treść.
W praktyce: Przy mieniu na placu znaczenie mają m.in. uzgodnione wymagania dotyczące zabezpieczeń.
Sprawdź klauzule →↑ Lista pojęćUdział własny
Część szkody, którą zgodnie z umową ponosisz sam. Może być kwotowa albo procentowa. Sposób liczenia, minimum i łączenie z innymi potrąceniami wynikają z warunków umowy.
W praktyce: Zapis „10%, minimum 1 000 zł” wymaga sprawdzenia podstawy, od której liczony jest procent.
Sprawdź założenia modelu →↑ Lista pojęćFranszyza redukcyjna
Kwota lub procent, o który zmniejsza się należne odszkodowanie. W praktyce bywa określana podobnie jak udział własny; znaczenie konkretnego zapisu ustala się z umowy.
W praktyce: Jeśli odszkodowanie przed potrąceniem wynosi 10 tys. zł, a franszyza 1 tys. zł, po tym potrąceniu zostaje 9 tys. zł.
Porównaj potrącenia →↑ Lista pojęćFranszyza integralna
Próg, poniżej którego ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Po jego przekroczeniu ten próg zwykle nie jest potrącany z wypłaty. Nadal mogą działać inne ograniczenia umowy.
W praktyce: To inny mechanizm niż odejmowanie franszyzy redukcyjnej od każdej wypłaty.
Sprawdź swoją umowę →↑ Lista pojęćOkres odszkodowawczy w BI
Czas, za który ubezpieczyciel może rozliczać skutki przestoju po zdarzeniu, do maksimum ustalonego w umowie. Powinien uwzględniać realny czas powrotu firmy do działalności.
W praktyce: Naprawa hali, dostawa maszyny i odbudowa sprzedaży mogą trwać dłużej niż sam remont.
Porównaj czas przestoju →↑ Lista pojęćFranszyza czasowa
Ograniczenie ochrony powiązane z określonym czasem, spotykane np. przy przestoju. Jego skutki zależą od treści umowy — nie zawsze jest to proste odjęcie liczby dni od okresu wypłaty.
W praktyce: Sprawdź, od którego momentu i w jaki sposób rozliczana jest przerwa.
Porozmawiaj o BI →↑ Lista pojęćLikwidacja szkody
Proces ustalania okoliczności zdarzenia, odpowiedzialności ubezpieczyciela i wysokości świadczenia. Obejmuje m.in. zgłoszenie, dokumentację i decyzję. Nie oznacza likwidacji firmy.
W praktyce: Zachowaj zdjęcia, dokumenty i korespondencję — mogą pomóc wyjaśnić sporne okoliczności.
Pierwsze kroki po szkodzie →↑ Lista pojęćAudyt ubezpieczeniowy
Przegląd ochrony w odniesieniu do faktycznej działalności firmy. Obejmuje m.in. sumy, zakres, limity, wyłączenia i wymagania umów z kontrahentami. Kończy się wskazaniem obszarów do poprawy.
W praktyce: Nowa hala, maszyna lub kontrakt to dobry moment, aby wrócić do warunków polisy.
Jak pracujemy nad audytem →↑ Lista pojęćRozumiesz słowa. Sprawdź teraz swoją ochronę.
Pomożemy przełożyć zapisy polisy na sytuację Twojej firmy: co obejmuje, gdzie ma ograniczenia i co warto zmienić.
Porozmawiaj z brokerem →