Najważniejsze
Suma ubezpieczenia może wyglądać znajomo, bo jest przepisywana od kilku lat. W tym czasie zmieniają się ceny odtworzenia, wyposażenie i wielkość zapasów. Warto sprawdzić jej aktualność jeszcze przed szkodą.
Porównuj te same rodzaje wartości
Najpierw przeczytaj, według jakiej wartości ubezpieczono mienie. Następnie przygotuj aktualną wartość według tej samej metody. Zestawienie sumy odtworzeniowej z wartością księgową netto może dać mylący wynik.
Dla urządzenia uwzględnij uzgodnione składniki odtworzenia, na przykład dostawę i montaż. Dla budynku nie podstawiaj bez analizy ceny gruntu ani ceny sprzedaży całej nieruchomości. W razie istotnej wartości lub nietypowego obiektu pomocna jest właściwa wycena specjalistyczna.
Przykład modelowy: jak działa proporcja
Załóżmy, że wartość wymagana według umowy wynosi 2 mln zł, a suma 1,2 mln zł. Relacja wynosi 60%. Gdyby konkretne warunki przewidywały proporcjonalne rozliczenie danej szkody bez mających zastosowanie odstępstw, szkoda 200 tys. zł dawałaby 120 tys. zł przed innymi potrąceniami. To ilustracja matematyczna, a nie reguła każdej polisy.
W umowie mogą występować odmienne mechanizmy, tolerancje lub odstąpienie od proporcji pod określonymi warunkami. Dlatego nie oceniaj odszkodowania wyłącznie na podstawie powyższego wzoru. Zawsze sprawdź właściwy zapis i sposób ustalenia wartości.
Gdzie najczęściej szukać rozbieżności
- Maszyny kupione dawno temu, których zamienniki są droższe.
- Nakłady w lokalu wykonane po zawarciu polisy.
- Zapasy rosnące przed sezonem sprzedażowym.
- Towary klientów przechowywane razem z własnymi.
- Nowe elementy instalacji lub wyposażenia nieuwzględnione w wykazie.
Jak przygotować aktualizację
Zapisz poprzednią sumę, nową propozycję, metodę wyceny, źródło danych i datę. Dołącz wyjaśnienie wzrostu. Uzgodnij z ubezpieczycielem zmianę oraz moment jej obowiązywania; sama aktualizacja wewnętrznego arkusza nie zmienia zawartej umowy.
Przy odnowieniu ustal także częstotliwość przeglądu. Firma o stabilnym wyposażeniu może potrzebować innego rytmu niż magazyn sezonowy lub rozwijający się producent. W praktyce warto powiązać kontrolę sum z dużym zakupem, otwarciem lokalizacji i przygotowaniem budżetu. Dzięki temu wycena przestaje być zadaniem wykonywanym dopiero wtedy, gdy trzeba policzyć stratę.
Przeczytaj również
Źródła i dalsza lektura
O zakresie ochrony decydują warunki konkretnej umowy. Przykłady modelowe ilustrują sposób analizy; nie opisują rzeczywistych spraw klientów.
Zobacz także: Porządkujemy ryzyka — poznaj podejście BTLA Broker.
BTLA Broker / porozmawiajmy
Sprawdź ochronę swojej firmy.
Napisz, czego dotyczy Twoja sytuacja. Wskaż rodzaj działalności i temat, który chcesz omówić.
32 307 70 37 [email protected]
Na start wystarczy temat rozmowy. Zespół BTLA ustali z Tobą, jakie informacje i dokumenty będą potrzebne.
Temat rozmowy: Niedoubezpieczenie: jak sprawdzić, czy suma z polisy nadal wystarcza
Godziny obsługi: pon.–pt. 8:00–17:00.
Rozmowy po polsku lub angielsku.
PRZED ROZMOWĄ Z BROKEREM
Firma urosła. Czy suma też?
Nowa hala, kolejne urządzenie lub wyższy stan magazynu mogą zmienić wartość majątku w trakcie roku. Samo odnowienie polisy nie aktualizuje tych wartości.
- Porównaj zakres: te same budynki, maszyny, wyposażenie i zapasy.
- Sprawdź podstawę wyceny: np. wartość odtworzeniowa, zgodnie z polisą.
- Uwzględnij nowe inwestycje i najwyższy sezonowy stan zapasów.
- Sprawdź aktualność sum oraz klauzule, limity i zasady proporcji.
Co ustalimy wspólnie?
Klient miał 2,5 mln zł sumy przy majątku wartym 5 mln zł. Ze szkody 100 tys. zł otrzymał 50 tys. zł. Po audycie BTLA poprawiono sumy; przy późniejszym gradobiciu wypłata objęła całą szkodę w dachach i szybach. To przebieg tej sprawy, nie prognoza każdej wypłaty.
Na początek podaj, co zmieniło się od ostatniego odnowienia. Ustalimy, które wartości i zapisy wymagają sprawdzenia.
