Prywatne L4 na B2B: co z dochodem, gdy nie możesz pracować?

Co naprawdę oznacza „prywatne L4”?

To potoczne określenie ubezpieczenia zapewniającego świadczenie w razie określonej w umowie niezdolności do pracy wskutek choroby lub wypadku. Nie jest zwolnieniem lekarskim. Samo otrzymanie e-ZLA nie przesądza o wypłacie z prywatnej polisy.

Przy wyborze sprawdź, jak umowa opisuje wykonywany zawód i niezdolność do pracy. Dla osoby pracującej rękami, konsultanta czy lekarza znaczenie mają konkretne obowiązki zawodowe. Nie można ocenić ochrony wyłącznie po nazwie stanowiska.

Najpierw budżet. Potem wysokość świadczenia.

Spisz zobowiązania, które pozostaną mimo przerwy: mieszkanie, finansowanie, koszty działalności i wydatki rodzinne. Oddziel przychód od pieniędzy potrzebnych na utrzymanie. Uwzględnij rezerwę, inne dochody i możliwe świadczenia publiczne.

Przykład wyłącznie budżetowy: jeśli po uwzględnieniu innych środków brakuje Ci 6 000 zł miesięcznie, trzy miesiące przerwy oznaczają potrzebę 18 000 zł. To nie kalkulacja wypłaty z polisy ani obietnica dostępnej sumy. Pokazuje punkt wyjścia do rozmowy.

ZUS i prywatna polisa działają według innych zasad.

Wysokość świadczenia ZUS zależy od podstawy wymiaru oraz sytuacji ubezpieczonego, nie po prostu od kwoty wystawianych faktur. Przy dobrowolnym ubezpieczeniu chorobowym standardowy okres wyczekiwania wynosi 90 dni; istnieją wyjątki i zasady zaliczania wcześniejszych okresów.

Zasiłek chorobowy co do zasady przysługuje do 182 dni, a w określonych przypadkach do 270 dni. Dlatego nie opisujemy go hasłem „zawsze maksymalnie sześć miesięcy”. Aktualne zasady i indywidualną podstawę warto sprawdzić w ZUS. Prywatnej polisy nie należy traktować jako automatycznego zastępstwa obowiązków wobec ZUS.

Leadenhall online i propozycja brokerska to nie ten sam produkt.

Link BTLA prowadzi do kalkulacji produktu Leadenhall dostępnego online. Przed zakupem trzeba potwierdzić dostępność dla swojej sytuacji, odpowiedzieć na pytania i przeczytać dokumenty konkretnego wariantu. Produkt przygotowywany indywidualnie przez brokera może mieć inne warunki.

Publiczna informacja o produkcie online wskazuje świadczenie do 15 000 zł miesięcznie, zależne od przychodu, oraz ograniczony czas jego wypłaty. Nie oznacza to, że każdemu przysługuje maksymalna kwota. Wiążące parametry i zasady rozliczenia znajdziesz w otrzymanej propozycji i polisie.

Pięć rzeczy, których nie warto pomijać.

1. Definicja niezdolności do pracy. Czy obejmuje sytuację, o którą Ci chodzi, i jak odnosi się do zawodu wpisanego w polisie?

2. Okres wyczekiwania i czas wypłaty. Nie obiecujemy świadczenia „od pierwszego dnia” dla każdego wariantu. Sprawdź także sposób liczenia części miesiąca.

3. Przychód i suma. Ubezpieczyciel może weryfikować dokumenty przy roszczeniu. Wybranie większej sumy nie usuwa ograniczeń odnoszących się do przychodu.

4. Wyłączenia. Warunki internetowego MULTIPRO zawierają m.in. ograniczenia dotyczące wcześniejszych stanów medycznych oraz wyłączenie procesów zwyrodnieniowych. Nie traktuj przykładu bólu kręgosłupa jako zapewnienia wypłaty.

5. Procedura po zdarzeniu. Sprawdź termin zgłoszenia, wymagane dokumenty i obowiązki. Brak badań przy zakupie nie oznacza braku weryfikacji zasadności roszczenia.

Kiedy lepiej porozmawiać z BTLA?

Gdy potrzebujesz wyższego świadczenia, łączysz różne formy zarabiania albo chcesz omówić szerszy zakres. Rozmowa pomaga ustalić, które informacje trzeba uzupełnić i jakie warianty warto sprawdzić. Nie musisz znać nazw ubezpieczeń.

Na pierwszym etapie nie przesyłaj dokumentacji medycznej. Opowiedz o wykonywanym zawodzie, sposobie pracy i potrzebie finansowej. Łukasz Mróz pomoże uporządkować kolejne kroki.

Nie myl ochrony osoby z przestojem całej firmy.

Jeżeli problemem jest uszkodzona maszyna lub hala, przyjrzyj się ubezpieczeniu mienia oraz utraty zysku BI lub MLoP. Ochrona dochodu osoby nie zastępuje programu dla przedsiębiorstwa. Właściciel firmy może potrzebować obu obszarów, ale z innych powodów.