BTLA BROKER / KALKULATOR NIEDOUBEZPIECZENIA

Polisa ma swoją sumę.
Mienie — dzisiejszą wartość.

Zbyt niska suma może oznaczać, że część szkody pokryjesz sam. Wpisz trzy kwoty i zobacz uproszczony przykład niedoubezpieczenia. BTLA pomoże sprawdzić sumy i warunki, zanim wydarzy się kolejna szkoda.

Policz swój przykład ↓Jak to działa? →

TRZY KWOTY / JAWNE ZAŁOŻENIA

Czy suma nadąża za wartością?

Sprawdź, jak w uproszczonym przykładzie zmienia się rozliczenie szkody, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia.

Założenie przed obliczeniem: model stosuje proporcję, chyba że włączysz pierwsze ryzyko lub wpisana tolerancja ją wyłączy. Najpierw liczymy proporcję, potem odejmujemy udział własny, na końcu stosujemy limit sumy. OWU mogą przewidywać inną kolejność albo inny sposób liczenia.

Jaką wartość mienia wpisać?

Koszt odbudowy lub zastąpienia mienia nowym, o porównywalnych parametrach, zgodnie z definicją w umowie. Nie musi być równy dawnej cenie zakupu ani wartości zapisanej w księgach.

Przykład: Wzrost cen budowy może sprawić, że suma ustalona kilka lat temu już nie wystarcza.

Słowniczek — otwórz w nowej karcie ↗
Co oznacza suma ubezpieczenia?

Kwota określona w umowie dla ubezpieczonego mienia lub innego przedmiotu ochrony. W ubezpieczeniu majątku wyznacza co do zasady górną granicę odpowiedzialności, ale nie jest obietnicą wypłaty całej tej kwoty.

Przykład: Po rozbudowie hali trzeba sprawdzić, czy suma obejmuje dzisiejszy majątek.

Słowniczek — otwórz w nowej karcie ↗

Porównuj ten sam zakres mienia i tę samą podstawę wyceny, np. wartości odtworzeniowe. Podaj złote; grosze oddziel przecinkiem.

Dlaczego model może zmniejszyć wypłatę?

Mechanizm przewidziany w niektórych umowach: wypłata jest zmniejszana w proporcji sumy ubezpieczenia do wartości mienia. Trzeba sprawdzić, kiedy działa i czy umowa zawiera tolerancję lub odstępstwo.

Przykład: Przy proporcji 50% szkoda 100 tys. zł daje w uproszczonym modelu 50 tys. zł, przed pozostałymi potrąceniami i limitami.

Słowniczek — otwórz w nowej karcie ↗
Zaawansowane: tolerancja, udział własny, pierwsze ryzyko

0–30%. W modelu porównujemy próg z brakującą częścią wartości mienia. Definicja progu w OWU może być inna.

Kwota nieujemna albo procent 0–100, według wyboru powyżej.

Udział własny — co to znaczy?

Część szkody, którą zgodnie z umową ponosisz sam. Może być kwotowa albo procentowa. Sposób liczenia, minimum i łączenie z innymi potrąceniami wynikają z warunków umowy.

Przykład: Zapis „10%, minimum 1 000 zł” wymaga sprawdzenia podstawy, od której liczony jest procent.

Słowniczek — otwórz w nowej karcie ↗
Ubezpieczenie na pierwsze ryzyko — co to znaczy?

Uzgadnia się kwotę przewidywanej szkody zamiast ubezpieczania pełnej wartości całego mienia. W tym systemie co do zasady nie stosuje się proporcji z tytułu niedoubezpieczenia; nadal obowiązuje ustalona suma i pozostałe warunki.

Przykład: Samodzielne wpisanie niższej sumy nie zmienia zwykłej polisy w ubezpieczenie na pierwsze ryzyko.

Słowniczek — otwórz w nowej karcie ↗

Liczenie odbywa się w Twojej przeglądarce. Nie wysyłamy ani nie zapisujemy tych kwot.

Niższa suma może oznaczać większą różnicę.

Wpisz własny scenariusz albo użyj przykładu. Zobaczysz dwa warianty tego samego modelu.

Jak liczymy? Pełne założenia i ograniczenia

Wariant z proporcją: szkoda × współczynnik, następnie odjęcie wpisanego udziału własnego i ograniczenie do sumy. Wariant bez proporcji: szkoda pomniejszona o ten sam udział własny, maksymalnie do sumy. Wynik nie spada poniżej zera. Porównanie dla pełnej sumy zachowuje udział własny, a sumę zmienia na wartość mienia. Kwoty zaokrąglamy do groszy.

  • Zakładamy szkodę objętą ochroną, w jednej jednorodnej grupie mienia, z kwotami podanymi na porównywalnej podstawie. Szkodę większą od wartości mienia oznaczamy ostrzeżeniem o niespójnym scenariuszu.
  • Udział własny uwzględniamy tylko po jego wpisaniu. Pomijamy podlimity, franszyzy integralne, wcześniejsze wypłaty i inne ograniczenia. Suma jest dostępna w całości.
  • Zasada proporcji nie działa automatycznie w każdej polisie. Znaczenie mają m.in. system ubezpieczenia, zapisy umowy, tolerancje niedoubezpieczenia i ocena dopuszczalności danego postanowienia.
  • Nie oceniamy tu utraty zysku ani prawidłowości konkretnej decyzji. Rzeczywista wypłata może być inna w obu kierunkach.

Wyższa suma nie zastępuje sprawdzenia zakresu ochrony. Przy audycie porównujemy także wyłączenia, limity oraz sposób ustalania wartości.

POROZMAWIAJMY O POLISIE

Chcesz sprawdzić sumy i warunki?

Dołącz wynik przyciskiem w kalkulatorze albo opisz temat własnymi słowami. Zapytanie o audyt nie zobowiązuje Cię do zawarcia ubezpieczenia.

Zadzwoń 32 307 70 37

Masz już odmowę lub sporną wypłatę? →

Zapytanie o audyt ubezpieczeń

Audyt ubezpieczeniowy: zacznij od swojej potrzeby. Szczegóły możesz uzupełnić podczas rozmowy.

Godziny obsługi: pon.–pt. 8:00–17:00

Co dalej? Po wysłaniu zapytania zespół skontaktuje się z Tobą w tej sprawie i ustali informacje potrzebne do analizy.

Twoja potrzeba – Krok 1 z 3
Jak możemy pomóc?

Administratorem danych jest BTLA BROKER LEADER sp. z o.o., al. Wojciecha Korfantego 138A lok. 114, 40-156 Katowice. Podane dane wykorzystamy do obsługi zapytania i kontaktu w tej sprawie. Szczegóły dotyczące przetwarzania danych i Twoich praw znajdziesz w polityce prywatności. Polityka prywatności (nowa karta).

OD WYNIKU DO OCHRONY

Firma się zmieniła. Czy polisa też?

Nowa hala, budynki i wyposażenie zwiększają wartość majątku. Jeśli suma ubezpieczenia stoi w miejscu, część szkody może zostać po Twojej stronie. Kalkulator pokazuje uproszczony mechanizm — audyt pozwala sprawdzić, jak działa Twoja umowa.

BTLA porównuje zakres mienia i podstawę wyceny, sprawdza zasadę proporcji, limity i wyjątki. Następnie pomaga uporządkować sumy oraz zasady ich aktualizacji.

Porozmawiaj o swojej sytuacji ↑

CO DALEJ Z WYNIKIEM?

Przegląd sum to początek rozmowy.

PYTANIA PRZED KONTAKTEM

Ustalmy, czego możesz oczekiwać.

Czy niedoubezpieczenie zawsze obniży wypłatę proporcjonalnie?

Nie. Wynik zależy od umowy, systemu ubezpieczenia i okoliczności konkretnej sprawy. Kalkulator pokazuje działanie uproszczonej zasady proporcji, a nie stwierdza, że wolno ją zastosować do Twojej polisy.

Czy podawać kwoty netto czy brutto?

Zastosuj podstawę zgodną z umową i sposobem rozliczania wartości mienia. Wszystkie trzy kwoty powinny być porównywalne. Jeżeli nie masz pewności, ustalimy tę kwestię przy analizie polisy.

Dlaczego brakująca suma jest większa niż różnica między wynikami?

Brakująca suma porównuje wartość całego wskazanego mienia z sumą w polisie. Różnica między wariantami dotyczy jednej wpisanej szkody. To dwie różne wielkości.

Czy zapisujecie wpisane kwoty?

Nie podczas liczenia. Możesz dobrowolnie dopisać wynik do formularza. Dopiero wysłanie tego formularza przekazuje jego treść BTLA zgodnie z polityką prywatności.

Skąd bierze się niedoubezpieczenie?

Powstaje, gdy suma jest niższa od wartości mienia ustalonej na właściwej podstawie. Wzrost kosztów odbudowy, nowe inwestycje lub suma przepisana z ubiegłego roku mogą zwiększyć tę różnicę.

Przykład bez tolerancji i udziału własnego: hala warta 2 000 000 zł, suma 1 200 000 zł i szkoda 500 000 zł. W modelu proporcji 60% wynik wynosi 300 000 zł; pozostałe 200 000 zł nie mieści się w tym wyniku.

Przy przeglądzie warto omówić aktualizację sum, klauzule automatycznego pokrycia nowych inwestycji lub leeway, tolerancję oraz pierwsze ryzyko tam, gdzie odpowiada przedmiotowi i warunkom ochrony. Żadne z tych rozwiązań nie zastępuje przeczytania umowy.

Szkoda to również przerwa w pracy — policz przestój →

SPÓJRZ SZERZEJ

Sprawdź szerzej

Więcej o pojęciu niedoubezpieczenia: PZU — zmiana sumy ubezpieczenia. Mechanizm kalkulatora jest opisany przy wyniku i nie stanowi analizy żadnego konkretnego produktu.

BTLA BROKER / POROZMAWIAJMY

Zostaw numer.
Oddzwonimy.

Porozmawiajmy o Twojej sprawie. Wystarczy numer telefonu.

Godziny obsługi: pon.–pt. 8:00–17:00.

Proszę BTLA Broker o kontakt telefoniczny w mojej sprawie.

Jak wykorzystamy Twój numer?

Administratorem danych jest BTLA BROKER LEADER sp. z o.o., al. Wojciecha Korfantego 138A lok. 114, 40-156 Katowice. Podane dane wykorzystamy do obsługi zapytania i kontaktu w tej sprawie. Szczegóły dotyczące przetwarzania danych i Twoich praw znajdziesz w polityce prywatności.

Zapiszemy też adres podstrony, z której wysłano prośbę, bez parametrów adresu. Numer służy obsłudze tej prośby, nie zapisowi do marketingu.

Polityka prywatności (nowa karta)

Wolisz zadzwonić? 32 307 70 37