Najważniejsze
Składka to tylko część wydatku na ochronę. Drugą jest kwota pozostająca po stronie firmy po szkodzie. Zapis o franszyzie lub udziale własnym warto przełożyć na konkretne liczby przed zaakceptowaniem oferty.
Nie opieraj decyzji na samej nazwie
Franszyza integralna jest zwykle progiem, poniżej którego szkoda nie podlega wypłacie. Redukcyjna co do zasady pomniejsza świadczenie. Udział własny może być określony kwotowo albo procentowo. Najważniejszy jest jednak sposób działania opisany w danej umowie, w tym podstawa procentu i ewentualne minimum.
Zapytaj, czy potrącenie stosuje się do jednego zdarzenia, każdej rzeczy, roszczenia czy innej jednostki. Ten szczegół może zmienić wynik przy uszkodzeniu kilku pojazdów lub wielu partii towaru.
Przykład modelowy: próg 1000 zł
Załóżmy franszyzę integralną 1000 zł: szkoda do tego progu nie jest wypłacana, a po jego przekroczeniu potrącenie nie występuje. Przy szkodzie 800 zł wypłata wyniesie 0 zł; przy 3000 zł wyniesie 3000 zł. Przykład pomija wszystkie pozostałe warunki. To umowa określa również sposób traktowania kwoty równej progowi.
Przykład modelowy: potrącenie 1000 zł
Przy franszyzie redukcyjnej 1000 zł oraz szkodzie objętej ochroną w wysokości 3000 zł uproszczony wynik to 2000 zł. Jeżeli szkoda wyniesie 800 zł, nie powstanie dodatnia kwota do wypłaty. Porównanie z poprzednim przykładem pokazuje, dlaczego dwa zapisy o identycznej kwocie nie muszą oznaczać tego samego.
Przykład modelowy: 10%, minimum 1500 zł
Jeżeli umowa przewiduje potrącenie 10% od szkody, co najmniej 1500 zł, przy 5000 zł potrącenie wyniesie 1500 zł. Przy 40 tys. zł będzie to 4000 zł. Nie przenoś tego obliczenia na ofertę, w której procent odnosi się do sumy ubezpieczenia lub innej wartości.
Co wpisać do porównania ofert
- Kwotę i podstawę każdego potrącenia.
- Rodzaje szkód, dla których obowiązują odmienne zasady.
- Sposób łączenia kilku potrąceń, jeżeli przewiduje to umowa.
- Trzy własne przykłady: mała, średnia i duża szkoda.
- Oszczędność składki w zestawieniu z akceptowaną rezerwą firmy.
Wyższy udział może być rozsądnym wyborem, jeśli firma świadomie finansuje drobne straty i chroni się przed dużymi. Warunkiem jest policzenie możliwego obciążenia oraz przekazanie zasad osobom zgłaszającym szkody.
Przeczytaj również
Źródła i dalsza lektura
O zakresie ochrony decydują warunki konkretnej umowy. Przykłady modelowe ilustrują sposób analizy; nie opisują rzeczywistych spraw klientów.
Zobacz także: Porządkujemy ryzyka — poznaj podejście BTLA Broker.
BTLA Broker / porozmawiajmy
Sprawdź ochronę swojej firmy.
Napisz, czego dotyczy Twoja sytuacja. Wskaż rodzaj działalności i temat, który chcesz omówić.
